Miete und Baufinanzierung gleichzeitig: Die Belastung bis zum Einzug planen

Welche Zahlungen laufen während der Bauphase zusammen?

Beginne mit den Ausgaben deiner bisherigen Wohnung. Miete und Nebenkosten verschwinden nicht automatisch an dem Tag, an dem eine Baufirma ihre Arbeit beendet. Halte fest, bis wann du sie voraussichtlich zahlst und welche Unsicherheit dabei besteht. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, die tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen und zusätzlichen finanziellen Spielraum vorzusehen. Für die Bauphase bedeutet das: Rechne die bisherige Miete erst aus einem Monat heraus, wenn sie dort tatsächlich entfällt.

Daneben kommt der Zahlungsablauf deiner Finanzierung. Lass dir von der Bank zeigen, welche laufenden Beträge bei den geplanten Teilauszahlungen entstehen. Trenne dabei Zinsen auf bereits ausgezahltes Geld, mögliches Entgelt für noch bereitgehaltenes Geld und Tilgung, also die Rückzahlung des Darlehens. Wann welche Position beginnt, muss zu deinem konkreten Vertrag passen.

Die MünchenerHyp beschreibt für ihr Darlehen Sollzinsen auf ausgezahlte Mittel und gegebenenfalls Bereitstellungsprovision auf den nicht ausgezahlten Betrag. Eine bereitstellungszinsfreie Zeit bedeutet deshalb nicht, dass die gesamte Bauphase ohne Finanzierungskosten bleibt. Auf schon ausgezahlte Beträge können währenddessen die vereinbarten Kreditzinsen anfallen.

Vom Baufortschritt zum monatlichen Kontoabfluss

Übertrage die erwarteten Bauzahlungen und Auszahlungen auf dieselbe Zeitachse. Die Rechnung des Bauunternehmens und die monatliche Belastung deines Haushalts erfüllen verschiedene Aufgaben: Die Baurechnung wird nach deinem Finanzierungsplan aus Eigenmitteln oder Kredit bezahlt; Zinsen und laufende Wohnkosten müssen zusätzlich gedeckt sein. Wird eine Baurechnung vollständig durch einen Kreditabruf finanziert, darf sie im monatlichen Haushaltsvergleich nicht zugleich als vollständig aus dem laufenden Einkommen zu zahlende Ausgabe erscheinen.

Die MünchenerHyp nennt unter den Auszahlungsvoraussetzungen beispielsweise Sicherheiten und beim Hausbau den erreichten Baufortschritt. Das zeigt, warum eine Kreditzusage allein noch keinen bestimmten Zahlungseingang auf deinem Konto garantiert. Welche Unterlagen deine Bank benötigt und wie du einen Teilbetrag abrufst, lässt du dir für deinen Vertrag erklären.

Markiere im Monatsplan deshalb zwei verschiedene Risiken. Eine Baurechnung kann früher zahlbar sein, als die Voraussetzungen für den vorgesehenen Kreditabruf erfüllt sind. Umgekehrt kann sich eine Bauleistung verzögern, während andere laufende Zahlungen weitergehen. Die erste Situation betrifft die rechtzeitige Finanzierung einer Rechnung; die zweite die Dauer der Übergangsbelastung. Beide brauchen eine Antwort, aber nicht dieselbe Reserveberechnung.

Ein Beispiel: Die monatliche Lücke wächst trotz sinkender Bereitstellungskosten

Für das folgende vereinfachte Modell stehen nach Lebenshaltung und allen anderen bereits eingeplanten Ausgaben monatlich 1.700 Euro für die hier betrachteten Wohn- und Finanzierungszahlungen zur Verfügung. Der Haushalt zahlt davon weiterhin 1.100 Euro für seine Mietwohnung. Es werden 300.000 Euro Darlehen zugesagt. Alle Zahlen und Konditionen sind frei gewählte Rechenannahmen, keine Marktpreise oder Kreditangebote.

Angenommen werden 4 Prozent Sollzins pro Jahr auf den ausgezahlten Betrag und 0,20 Prozent Bereitstellungsentgelt pro Monat auf den noch nicht ausgezahlten Teil. Die freie Bereitstellungszeit sei bereits abgelaufen. Für diese sechs Modellmonate sei noch keine Tilgung zu zahlen. Zusätzliche Hausbetriebskosten, Umzugsausgaben und weitere einmalige Zahlungen sind in der folgenden Teilsumme nicht enthalten; sie müssen in einer echten Planung hinzukommen.

Nach der weiteren Auszahlung sinkt das Bereitstellungsentgelt um 120 Euro, zugleich wächst der Sollzins im Modell um 200 Euro. Die Summe der hier betrachteten monatlichen Zahlungen steigt dadurch um 80 Euro. Nur die Bereitstellungskosten zu betrachten hätte diesen Zusammenhang verdeckt.

Die Unterdeckung über die sechs Monate beträgt 3 × 240 + 3 × 320 = 1.680 Euro. Diese Summe müsste der Haushalt zusätzlich aus verfügbarer Liquidität decken. Sie ist weder der gesamte Finanzierungsaufwand noch eine allgemeingültige Reserveempfehlung. Beginnt die Tilgung früher, steigen andere Ausgaben oder verändert sich der Abrufplan, ändert sich das Ergebnis. Untermonatige Auszahlungen und die tatsächliche Zinsabrechnung muss die Bank konkret berechnen.

Was kostet ein späterer Einzug in deinem Monatsplan?

Verschiebe für einen zweiten Durchlauf nicht pauschal alle Zahlen um denselben Zeitraum. Frage stattdessen: Läuft die Miete länger? Sind größere Kreditteile bereits ausgezahlt? Beginnt inzwischen Tilgung oder endet eine bereitstellungsfreie Zeit? Eine Verzögerung kann diese Positionen unterschiedlich verändern.

Bleibt im Modell die zweite Situation zwei weitere Monate unverändert bestehen, braucht der Haushalt dafür nochmals 2 × 320 = 640 Euro zur Deckung der monatlichen Lücke. Die gesamten betrachteten Zahlungen dieser zwei Monate wären 4.040 Euro; 3.400 Euro davon wären durch die monatlich verfügbaren Mittel gedeckt. So bleiben zusätzliche Zahlungen und zusätzlicher Reserveverbrauch auseinandergehalten.

Entscheide über die alte Wohnung mit einem belastbaren Zeitplan. Eine frühe Kündigung kann zwar die geplante Mietdauer verkürzen, führt bei nicht rechtzeitig nutzbarem Haus aber möglicherweise zu einer anderen Unterkunfts- und Lagerlösung. Erfasse deren tatsächliche Kosten, statt die betreffenden Monate rechnerisch ohne Wohnkosten zu lassen. Eine konkrete Kündigungsfrist wird durch diese Planungshilfe nicht festgelegt.

Diese Angaben braucht dein eigener Monatsplan