Bauversicherungen vor Baubeginn: Vorhandene Policen und Deckungsumfang prüfen

Reicht deine Privathaftpflicht für den geplanten Neubau?

Eine Bauherrenhaftpflicht betrifft Haftpflichtansprüche anderer gegen dich als Bauherrn. Sie kann berechtigte Forderungen erfüllen und unberechtigte abwehren. Prüfe zuerst, ob deine Privathaftpflicht das konkrete Bauvorhaben einschließt. Der Bund der Versicherten weist darauf hin, dass solche Einschlüsse häufig nur bis zu einer bestimmten Bausumme reichen. Die dort genannte Grenze für das Bauvorhaben ist etwas anderes als die Deckungssumme für einen versicherten Schaden.

Angenommen: Deine Police schließt Bauvorhaben bis zu einer festgelegten Bausumme ein. Das neue Haus liegt darüber. Dann darfst du nicht annehmen, wenigstens der Teil bis zur Grenze sei geschützt. Lass dir bestätigen, ob das gesamte Vorhaben versichert werden kann oder eine gesonderte Bauherrenhaftpflicht nötig ist. Das Ergebnis gehört vor Baubeginn schriftlich zu deinen Unterlagen. Dies ist eine Prüfsituation, keine Aussage über einen bestimmten Tarif.

Bereite dafür eine Beschreibung vor: Grundstücksadresse, Bauumfang, geplante Eigenleistungen sowie Garagen oder andere Nebenanlagen. Frage auch nach dem Zeitraum zwischen Grundstückskauf und Baustart. Der Bauherren-Schutzbund beschreibt dafür unterschiedliche Einschlussmöglichkeiten. Aus einer erst später beginnenden Baupolice lässt sich kein Schutz für die vorherige Grundstücksphase ableiten.

Haftpflicht ersetzt keine Prüfung der Schäden am eigenen Rohbau

Für das eigene Bauwerk sind andere Schadenarten zu betrachten. Die BdV-Informationen zu Bauversicherungen unterscheiden Feuerrohbau- und Bauleistungsversicherung. Letztere kann unvorhergesehene Schäden an versicherten Lieferungen und Leistungen erfassen, enthält aber Ausschlüsse und mögliche Erweiterungen. Welche Schäden und Interessen erfasst sind, ergibt sich aus dem konkreten Vertrag.

Ein Paket kann mehrere Risiken zusammenfassen; daraus folgt keine lückenlose Deckung. Lass dir die einzelnen Bausteine und Übergänge zeigen. Insbesondere die Meldung der Bezugsfertigkeit und eine bereits bestehende Versicherung des Bauunternehmens sollten im Gespräch ausdrücklich geklärt werden, wie der BdV in seiner Orientierung vom 21. April 2026 erläutert.

Der Projektumfang verändert diese Prüfung: Carport, Außenanlagen, Eigenleistungen, PV-Anlage oder außen aufgestellte Wärmepumpe gehören in deine Beschreibung. Der BSB nennt diese Bestandteile und besondere Grundstücksverhältnisse als Punkte für den Deckungsabgleich. Halte daher fest, welche Anlagen mit welchen Risiken und ab welcher Phase einbezogen sind. Ein eingezeichnetes Technikgerät ist noch keine Bestätigung des Versicherers.

Private Bauhelfer und deine eigene Absicherung getrennt behandeln

Wenn private Hilfskräfte beim Eigenbau eingesetzt werden, entstehen Melde-, Beitrags- und Aufzeichnungspflichten gegenüber der BG BAU. Nach deren Informationen für neue Bauherrinnen und Bauherren gilt die Meldepflicht unabhängig davon, ob Helfende bezahlt werden. Private Unfall- oder Haftpflichtversicherungen ersetzen diese gesetzliche Absicherung nicht. Führe von Beginn an die Helferstunden und die benötigten Angaben zum Bauvorhaben; kläre die Anmeldung bereits vor dem ersten Einsatz.

Die persönliche Einordnung muss trotzdem stimmen. Die BG BAU unterscheidet arbeitnehmerähnliche Mithilfe von bloßen Gefälligkeiten, für die der gesetzliche Schutz nicht gilt. Mache diese Abgrenzung nicht allein daran fest, ob jemand zur Familie gehört oder Geld bekommt. Beschreibe der BG BAU Person, Tätigkeit und Umfang und lass offene Fälle klären.

Du selbst und deine Ehe- oder Lebenspartnerin beziehungsweise dein Ehe- oder Lebenspartner seid als private Bauherren nicht automatisch gesetzlich unfallversichert. Eine freiwillige Versicherung bei der BG BAU ist auf Antrag möglich. Prüft eure eigene Absicherung deshalb gesondert, bevor ihr Eigenleistungen zusagt.

Aus einer Versicherungsliste wird ein nachvollziehbarer Deckungsabgleich

Stelle dir einen Neubau mit zunächst ausschließlich beauftragten Firmen vor. Später möchtest du mit Freunden Innenarbeiten übernehmen und zusätzlich einen Carport errichten lassen. Ein bisheriger Versicherungsnachweis beantwortet nun drei neue Fragen: Sind die zusätzlichen Bauleistungen erfasst? Wie sind Haftpflichtrisiken der Eigenleistung geregelt? Welche Helfenden sind der BG BAU zu melden? Das sind unterschiedliche Klärungen; eine bestätigte Antwort ersetzt die beiden anderen nicht.

Schicke deshalb nicht nur den Satz „Wir machen etwas selbst“, sondern eine ergänzte Projektbeschreibung. Für den angenommenen Fall könnte das Ergebnis lauten: „Innenarbeiten mit privaten Helfern vor Ausführung melden und einordnen lassen; Carport und Eigenleistungsumfang dem Versicherer zur schriftlichen Bestätigung vorlegen.“ Bis zur Antwort bleiben diese Punkte offen. Aus dem Beispiel folgt keine Deckungszusage.

Führe pro Risiko eine Zeile mit Versicherer, Vertragsnummer, versichertem Vorhaben, Beginn, Ende beziehungsweise Übergang, Selbstbehalt und offener Frage. Nutze die folgende Checkliste, um die erhaltenen Antworten festzuhalten.